การ คำนวณทุนประกันชีวิต ควรยึดความต้องการจริง (Need-Based) ไม่ใช่เดาตัวเลข เราจะพาคุณหาวงเงิน “พอดี” เพื่อปิดหนี้ ดูแลรายจ่ายครอบครัว ตั้งมรดก และสำรองฉุกเฉิน พร้อมเทมเพลตคำนวณใส่ตัวเลขได้ทันที

 

อยากให้ครอบครัวอยู่ได้สบายแม้เราไม่อยู่

— คำตอบเริ่มที่ “ทุนประกันชีวิตที่พอดี” ไม่มากไปจนเปลือง ไม่น้อยไปจนขาด

เราสรุปวิธีคิด 2 ระดับให้คุณใช้ได้ทันที ทั้งแบบเร็วและแบบละเอียด พร้อมตัวอย่างคำนวณจริงและเทมเพลตกรอกตัวเลข

 

สรุปสั้น: กะคร่าว ๆ ให้ได้ช่วงตัวเลข

  • โสด/ไม่มีภาระ → ทุน 5–10 เท่า ของรายได้ต่อปี
  • มีครอบครัว/ลูกเล็ก → ทุน 10–15 เท่า ของรายได้ต่อปี
  • เจ้าของธุรกิจ/มีหนี้สูง → เริ่มที่ 15 เท่า แล้วลงรายละเอียดตามด้านล่าง

ทริคเร็ว: อยากให้ครอบครัวมี “รายได้ทดแทน” ปีละ X บาทนาน N ปี → ตั้งทุน ≈ X × N
ถ้าจะกันเงินเฟ้อ ให้คูณ 12–15 เท่า แทน 10 เท่า

 

วิธีละเอียด (Need-Based): แม่นกว่า ใช้ปิดความเสี่ยงครบ

สูตร:
ทุนที่ต้องมี = (ภาระทั้งหมด) − (ทรัพย์/ความคุ้มครองที่มีอยู่แล้ว)

แยกเป็นรายการให้ใส่ตัวเลขได้เลย

1) ภาระต้องปิดทันที

  • หนี้บ้าน/รถ/ธุรกิจ/บัตร/ภาระค้ำประกัน

2) ค่าใช้จ่ายครอบครัว

  • ค่ากินอยู่ เดินทาง ประกันสุขภาพ ค่าเช่าบ้าน ฯลฯ × จำนวนปีที่อยากดูแล (นิยม 10–15 ปี)

3) การศึกษาลูก

  • ประเมินทั้งหลักสูตร เผื่อเงินเฟ้อ 3–5%/ปี

4) ค่าใช้จ่ายปลายทาง

  • งานศพ/ภาษี/ค่าดำเนินการมรดก (กันไว้ 100k–300k)

5) เป้าหมายมรดก/ทุนตั้งต้น

  • เงินก้อนให้คู่ชีวิต/พ่อแม่ หรือกองทุนตั้งต้นลูก

6) หักด้วยทรัพยากรที่มีอยู่แล้ว

  • เงินออม/กองทุน/สวัสดิการ/กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ/ประกันเดิม/ทรัพย์ที่เปลี่ยนเป็นเงินสดได้เร็ว

 

ตัวอย่างคำนวณ (ให้เห็นภาพ)

เงื่อนไขสมมติ
รายได้ครัวเรือน 900,000 บ./ปี, หนี้บ้าน 2.2 ล., ลูก 1 คน (อยากดูแล 12 ปี), อยากให้รายได้ทดแทนปีละ 360,000 บ., ทรัพย์/ประกันเดิม 500,000 บ.

  • หนี้บ้านต้องปิดทันที = 2,200,000
  • รายได้ทดแทน = 360,000 × 12 = 4,320,000
  • ค่าเรียนลูก (รวมเงินเฟ้อ) = 1,000,000
  • ค่าใช้จ่ายปลายทาง = 200,000

ภาระรวม = 7,720,000
ลบ ทรัพย์ที่มี 500,000 → ทุนที่ควรมี ≈ 7,220,000 บาท

ปัดเป็น 7.5–8 ล้านบาท เพื่อกันเงินเฟ้อ/ค่าครองชีพระหว่างทาง

 

เทมเพลตกรอกตัวเลข (คัดลอกไปใช้ได้เลย)

  • หนี้ต้องปิดทันที: ______ บาท
  • รายได้ทดแทนต่อปี: ______ บาท × ______ ปี = ______
  • ค่าเรียนลูก (รวมเงินเฟ้อ): ______ บาท
  • ค่าใช้จ่ายปลายทาง: ______ บาท
  • เป้ามรดก/ทุนตั้งต้น: ______ บาท
    ภาระรวม = ______ บาท
    ลบ ทรัพย์/ความคุ้มครองที่มี: ______ บาท
    ➡️ ทุนประกันที่ควรมี = ______ บาท

 

เลือกแบบแผนยังไงให้ “คุ้ม”

  • ปิดหนี้ + ช่วยรายได้ → เลือก คุ้มครองสูง เบี้ยคุ้ม (คุ้มครองล้วน/ชำระสั้น)
  • อยากมีมูลค่าเงินสด → ผสม แบบสะสมทรัพย์/ตลอดชีพ (มีมูลค่าในกรมธรรม์ กู้ยืมได้)
  • ห่วงค่ารักษาแพง → จับคู่ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ให้พอเพดาน
  • กันความเสี่ยงหนัก → เพิ่ม โรคร้ายแรง (CI) และ ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง (TPD)

งบเบี้ยที่สบาย: โดยทั่วไป 5–10% ของรายได้ต่อปี (รวมทุกกรมธรรม์)

 

เช็กลิสต์ปัจจัยที่ควรพิจารณา

  • อายุ/สุขภาพ (มีผลต่อเบี้ยและการรับประกัน)
  • อายุลูก/จำนวนปีที่ต้องดูแล
  • ความเสี่ยงอาชีพ/การเดินทาง/ทำธุรกิจร่วม (อาจต้องมี Keyman / Buy-Sell)
  • สภาพคล่องทรัพย์ (ขายได้จริงเร็วไหม)
  • เป้าหมายทางการเงินระยะยาว และภาษีที่เกี่ยวข้อง

 

คำถามที่พบบ่อย (ย่อ)

Q: ทำไมไม่ใช้สูตร “10 เท่ารายได้” อย่างเดียว?
A: ดีสำหรับตั้งต้น แต่ไม่สะท้อนหนี้ การศึกษาลูก และทรัพย์ที่มี วิธี Need-Based แม่นกว่า

 

Q: ถ้ามีประกันสุขภาพดีอยู่แล้ว ทุนชีวิตต้องลดไหม?
A: ทุนชีวิตคุ้มครอง “รายได้/หนี้/เป้ามรดก” ต่างจากสุขภาพที่คุ้มครอง “ค่ารักษา” จึงควรคิดแยกและเสริมกัน

 

Q: แบบที่มีมูลค่าเงินสดดีกว่าไหม?
A: เหมาะกับคนที่อยาก “เก็บระเบียบ” สร้างมูลค่าในกรมธรรม์และ กู้ยืมได้ แต่เบี้ยจะสูงกว่า — เลือกผสมตามงบ

 

สรุป

เริ่มจากช่วงคร่าว ๆ (5–15 เท่ารายได้) แล้วคำนวณแบบ Need-Based เพื่อ “ล็อกตัวเลขที่ใช่” สำหรับครอบครัวของคุณ จากนั้นเลือกแบบแผนให้สมดุลระหว่าง ทุนคุ้มครองสูง + มูลค่าเงินสด + เพดานสุขภาพ ตามงบที่รับได้

 

“หน้าที่ของเรา…คือช่วยให้คุณเจอแผนที่ใช่ เป็นไปตามความต้องการ”
ส่งตัวเลขคร่าว ๆ ให้เรา ทีม DPrakan จะช่วยคำนวณทุนเหมาะสม + ออกใบเสนอราคาให้เห็นเบี้ยจริงก่อนตัดสินใจ.

สนใจแพคเกจประกัน /ติดต่อรับข้อมูลเพิ่มเติม  

✅ ให้ข้อมูลครบเข้าใจง่ายไม่ปิดบัง
✅ดูแลตลอดอายุกรมธรรม์
✅ปรับวงเงิน/สัญญาเสริมได้ตามงบ
✅แนะนำบนฐานข้อมูลจริงไม่ยัดขายแผนที่คุณไม่ได้ต้องการ

หมวดที่เกี่ยวข้อง

อ่านเพิ่มเติม